Autor: Ferco Gestion

Si estás pensando en adquirir una segunda vivienda, ya sea como residencia vacacional o como inversión, es posible que necesites solicitar una hipoteca. En este artículo, te explicaremos todo lo que necesitas saber acerca de las hipotecas para segunda vivienda: sus requisitos, características y qué tener en cuenta al pedir una.

¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda?

Una hipoteca para segunda vivienda es un préstamo que se solicita con el objetivo de comprar una residencia vacacional o adquirir un inmueble para invertir, ya sea para alquilarlo o revenderlo en el futuro. Aunque comparte similitudes con cualquier otra hipoteca, existen algunas diferencias y requisitos más exigentes para acceder a una hipoteca de este tipo. En Fer&Co podemos ayudarte a contratar una hipoteca barata para tu segunda residencia.

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Requisitos para acceder a un préstamo hipotecario para segunda vivienda

Los requisitos para acceder a una hipoteca para segunda vivienda suelen ser más estrictos que los de una hipoteca convencional. Los bancos consideran que estas operaciones implican un mayor riesgo, ya que el solicitante tendrá dos préstamos hipotecarios que deberá pagar. A continuación, enumeramos los principales requisitos que suelen exigir:

1. Contar con ingresos recurrentes

El banco revisará los ingresos del solicitante para asegurarse de que tiene la capacidad financiera necesaria para hacer frente al pago de ambas hipotecas. Es importante demostrar que los ingresos son lo suficientemente elevados como para garantizar la devolución de los préstamos hipotecarios.

2. No tener deudas pendientes

El banco también analizará la situación de endeudamiento del solicitante. Verificará que no tiene préstamos personales o créditos pendientes de pago, así como que está al día con las cuotas de la primera hipoteca. Además, se asegurará de que no existan facturas pendientes por pagar (como luz, agua, gas, teléfono, etc.) y de que el solicitante no figure en ninguna lista de morosos.

3. Disponer de ahorros

Al igual que en una hipoteca convencional, es recomendable contar con ahorros para hacer frente a los pagos iniciales. En el caso de una segunda vivienda, es posible que se requieran más ahorros, ya que la cantidad prestada por el banco suele ser inferior. Es importante tener en cuenta que, a mayor cantidad de ahorros, más fácil será obtener una hipoteca para segunda vivienda.

Hipoteca segunda vivienda: Características

Aunque una hipoteca para segunda vivienda comparte características con cualquier otra hipoteca, existen algunas diferencias y aspectos específicos que debes tener en cuenta. A continuación, te detallamos las principales características de este tipo de hipotecas:

1. Menor porcentaje de financiación

En una hipoteca para segunda vivienda, el porcentaje de financiación suele ser menor en comparación con una hipoteca para primera vivienda. Generalmente, se ofrece un máximo del 60% del valor de tasación o compraventa del inmueble (en casos muy concretos puede llegar al 70%). Este porcentaje inferior se debe al mayor riesgo que los bancos asocian a las hipotecas para segunda vivienda.

2. Intereses y plazos para una hipoteca para segunda vivienda

Los intereses y plazos de una hipoteca para segunda vivienda pueden variar dependiendo de la entidad financiera y de las condiciones particulares de cada caso. Es importante comparar las diferentes ofertas disponibles para encontrar la opción más favorable. En general, los plazos suelen ser similares a los de una hipoteca convencional, mientras que los intereses pueden ser ligeramente más altos debido al mayor riesgo percibido por los bancos.

3. Mayor exigencia en la tasación

Al solicitar una hipoteca para segunda vivienda, es probable que el banco sea más exigente en la tasación del inmueble. Esto se debe a que consideran que existe un mayor riesgo asociado a este tipo de operación. Es importante contar con un buen informe de tasación para poder obtener una hipoteca favorable.

4. Posibilidad de alquilar la vivienda

Si estás adquiriendo una segunda vivienda con el objetivo de alquilarla, es importante tener en cuenta que algunos bancos pueden ofrecer condiciones especiales para este tipo de hipotecas. Es posible que te ofrezcan un plazo más largo o condiciones más favorables si demuestras que la vivienda será destinada al alquiler.

Conclusión

Las hipotecas para segunda vivienda son una opción a considerar si estás buscando adquirir una residencia vacacional o invertir en bienes inmuebles. Sin embargo, es importante tener en cuenta los requisitos más exigentes y las características específicas de este tipo de hipotecas. Recuerda comparar las diferentes ofertas disponibles y analizar cuidadosamente tus posibilidades antes de tomar una decisión.

Si quieres construir tu casa y necesitas financiación para hacerlo, las hipotecas de autopromoción son la solución.

¿Qué es una Hipoteca de Autopromoción?

Una Hipoteca de Autopromoción es un préstamo hipotecario particularmente dirigido a aquellas personas que precisan de financiación para edificar su casa.

Esta financiación puede ser del 100% del precio real de la construcción, siempre que se limite al 70% del valor de reposición en el caso de una construcción terminada.

¿Qué condiciones suele tener una hipoteca de Autopromoción?

Una Hipoteca Autopromotor suele ofrecer un plazo máximo de amortización de 30 años si se trata de tu primera residencia y de 25 años para segundas viviendas, aparte de un periodo de carencia que suele llegar a los 2 años.

¿Qué condiciones hay que cumplir?

Para contratar una hipoteca de autopromoción es preciso contar con varios documentos y licencias. De lo contrario, el banco rechazará tu petición y no tendrás la posibilidad de financiar la edificación de tu nueva casa. ¿ Quieres que Ferco se encargue de encontrar la hipoteca ideal para tí? Estos son los requisitos que debes cumplir:

1. Garantizar que eres dueño del terreno en el que vas a levantar el inmueble con la presentación de su nota simple registral, que es un documento que te van a facilitar en el Registro de la Propiedad. El solar, además de esto, debe tener calificación de suelo urbano y no tener cargas.
2. Contar con la licencia de construcción, que debe darte el municipio del ayuntamiento en el que deseas hacer la obra.
3. Tener un proyecto elaborado por un arquitecto técnico y certificado por el Instituto de Arquitectos que corresponda a tu población.
4. Contar con de un presupuesto de ejecución, que debe preparar la constructora.
5. Tener el certificado de eficacia energética de la futura casa. Te lo debe dar la constructora en la fase de redacción del proyecto de ejecución.Además de esto, como resulta lógico, tienes que ser solvente: tener ahorros, un buen trabajo, un salario suficiente…

¿Cuánto puedo pedir para la hipoteca de mi futura casa?

Otra duda frecuente sobre estos productos es qué porcentaje de la construcción puede financiarse. Por lo general, las hipotecas para edificar una residencia suelen cubrir el 80% del presupuesto de las obras o del valor de tasación de la futura casa (lo determina un tasador antes de comenzar las obras), buy equipoise si es más bajo.

Como ves, precisarás ahorros para abonar un veinte por ciento de la construcción. Como no se trata de una compra de una casa, no deberás abonar los gastos asociados a una compra y venta, sin embargo tendrás que tener fondos propios suficientes para hacer frente a otros gastos relativos a la autoconstrucción: el IVA del diez por ciento sobre el coste de la edificación, el coste de las licencias municipales, los honorarios del arquitecto técnico, los gastos de escrituración e inscripción de la casa…

Hipotecas Autopromoción ¿ Cómo funcionan?

Estos préstamos están pensados concretamente para acompañarte en los pagos que tendrás que ir efectuando en el proceso de construcción de tu casa o en el montaje, si es una casa modular.

Generalmente, en esta clase de hipotecas, el banco entrega el importe pactado de forma progresiva. Conforme va avanzando la obra y se van cumpliendo las fases previstas en el proyecto, el banco entrega la financiación sobrante. La clave al pedir una hipoteca autopromotor es que el importe pedido se ajuste lo máximo posible al presupuesto del proyecto. Una vez finalizada la obra, se firmará un préstamo hipotecario a largo plazo.

Tramo inicial o suelo
Vas a recibir al comienzo hasta un cincuenta por ciento de la tasación del suelo en el que edificarás tu casa.

Tramo de certificaciones
Conforme vaya avanzando la obra y con las certificaciones del arquitecto técnico, vas a ir disponiendo de las cantidades precisas para ir cubriendo las fases de construcción.

Tramo de fin de obra
Una vez consigas el certificado de fin de obra y la licencia de primera ocupación, vas a recibir el último abono, que acostumbra a ser de entre el diez por ciento y el veinte por ciento .

Conclusiones

Ser propietario de una vivienda  no está al alcance de todos. Si te preguntas cuánto debes tener ahorrado para poder adquirir una casa, has de saber que optar a hipotecas que te financien el 100% es prácticamente imposible a día de hoy, y que tanto la compra y venta de un inmueble como la concesión de una hipoteca tienen gastos asociados que pueden llegar a suponer el treinta por ciento del valor de tu futura residencia. En este contexto, muchos son los que se plantean otras alternativas para acceder al mercado inmobiliario, como  la autopromoción. Ahora bien, a pesar del ahorro que supone edificar tu casa, el gasto es alto. Ciertos bancos disponen de préstamos de autopromotor o amoldan su oferta estándar de hipotecas para la construcción de su casa.

Las hipotecas para no residentes son  préstamos hipotecarios que conceden los bancos españoles a fin de que extranjeros o bien españoles cuya vivienda fiscal en la actualidad no es España puedan acceder a una segunda vivienda en este país. Asimismo los españoles que se fueron a trabajar al extranjero y ahora desean regresar a su país y valoran adquirir una residencia pueden considerarse demandantes no residentes.

Puedes contactar con Fercogestión  si precisas que  analicemos tus posibilidades de obtener una hipoteca en España, sin ningún tipo de compromiso.

A tener en cuenta en 2024

Para un banco, la nacionalidad importa, puesto que los criterios y condiciones cambian bastante. Lo normal es que, si los compradores proceden de países ricos, las cosas sean más simples. Y aparte de la estabilidad a nivel económico y el perfil crediticio, son esenciales el sistema jurídico y los requisitos de control de blanqueo de capitales de sus países de origen, para asegurar la legalidad de la procedencia de su dinero.

Por otra parte, no todos y cada uno de los bancos conceden hipotecas a personas no residentes, debido a la complejidad para hacer frente a una posible morosidad: en especial si no son comunitarios, estas entidades no podrían proceder a un posible embargo en el extranjero, siendo el inmueble hipotecado la única garantía de cobro.

¿Cómo funciona la solicitud de hipotecas a no residentes?

Cuando oral steroids for sale online in usa se efectúa el análisis de riesgos y en el caso de admitir la concesión del crédito, el proceso a proseguir tendrá el mismo camino que el de los clientes con nacionalidad española: el banco mandará la oferta con todas y cada una de las condiciones, el cliente  las admitirá en un plazo que acostumbra a ser de diez días y el banco enviará los documentos al notario; se redactará la escritura y se firmará, en general contratando la hipoteca en ese instante.

Documentación para las hipotecas a no residentes

La documentación que se pide a los ciudadanos no residentes para valorar la concesión de la hipoteca es la correspondiente a cada país, puesto que la demostración de los ingresos y las propiedades depende de cada normativa nacional. Los clientes extranjeros que más solicitan este tipo de préstamos hipotecarios son los británicos y los alemanes, aunque hay otras muchas nacionalidades que pueden optar a esta forma de financiación; las entidades ofrecen esta clase de hipotecas solo a ciertas nacionalidades europeas o bien de ciertos países occidentales de fuera de la UE como puede ser EE.UU.

Aunque posiblemente el banco admita percibir la documentación escaneada o bien por correo postal, lo común es demandar la presentación de los originales en persona, del mismo modo que la firma ante notario.

En líneas generales, para empezar el trámite de una hipoteca para no residentes necesitaremos lo siguiente:

• Pasaporte o bien NIE.
• Últimas tres nóminas o bien justificantes de ingresos.
• Contrato laboral (por cuenta ajena) o bien autónomo (ingresos por cuenta propia).
• Extracto bancario del último año de la cuenta donde esté domiciliada la nómina y demás ingresos.
• Última declaración a Hacienda del país de origen.
• Registro de recursos en el país de origen (propiedades, saldos, automóviles, etc).
• Certificado de vivienda fiscal de su país.
• En el caso de tenerlo, últimos tres recibos de préstamos o bien tarjetas de crédito al tanto de pago.
• Contrato de arras, entregando al vendedor una cantidad a cargo de la residencia a adquirir, si procede.

Hipotecas No Residentes – Condiciones Generales

Si eres extranjero o bien tienes una vivienda fiscal fuera de España  y deseas pedir una hipoteca para adquirir una casa en España se te presenta una opción: la hipoteca para no residentes. Una hipoteca singular con condiciones más estrictas y con menos financiación de la frecuente, pero que te ofrecerá la alternativa adecuada si se quiere adquirir una residencia en España.

Específicamente, en los préstamos hipotecarios para no residentes en España se financia más o menos el sesenta por ciento del valor de la tasación de la residencia. Una financiación que asimismo se corresponde con los residentes españoles que deciden adquirir una segunda residencia en el territorio español.

Estas condiciones con mejorables con un bróker hipotecario especialista en hipotecas para no residentes. En Ferco tenemos el conocimiento para mejorar  las condiciones, siempre que el perfil y la solvencia del interesado sea adecuada.

¿Si recibes tu salario en otras divisas no puedes obtener una hipoteca en España?

La Ley Hipotecaria de España (Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario 5/2019),limita particularmente la concesión de préstamos para ciudadanos que perciban la mayor parte de sus ingresos en una moneda distinta al Euro.

Dicho artículo, contempla la posibilidad de que – a lo largo de toda la vida del préstamo – el deudor va a poder demandar al banco el cambio de moneda a aquella del Estado miembro en el que radique o bien aquella moneda en la que perciba la mayoría de sus ingresos. Esto significa que si una persona reside en el Inglaterra, puede pedir que su hipoteca se transforme a Libras Esterlinas, o bien si vive en EEUU a Dólares estadounidenses si recibiese sus ingresos en tal moneda.

Esto supone un inconveniente para los bancos, puesto que deberían aceptar el peligro de fluctuaciones en el tipo de cambio. En la práctica, este artículo de la Ley ha llevado a que muchos bancos únicamente ofrezcan hipotecas a residentes en la zona Euro (con ingresos en tal moneda), o bien de forma adicional en ciertos países donde pueden administrar la cobertura del peligro de divisa como Inglaterra o EEUU, etc..

Se da de esta forma la paradoja de que un ciudadano español que se esté trabajando para una multinacional española en Latinoamérica, o bien en Asia, puede tener muy complicado contratar una hipoteca en nuestro país.

Rehipotecar una vivienda significa pedir una nueva hipoteca sobre tu residencia actual. Si aún existe  una hipoteca pendiente sobre ese inmueble, se anula con la nueva hipoteca conseguida  y se forma una nueva hipoteca.  Hay que saber que rehipotecar un inmueble siempre conllevará abonar más intereses, en tanto que vamos a estar ampliando capital o bien ampliando plazo para aunar deudas. En consecuencia, esto implicará un mayor pago de intereses a cambio de vivir más tranquilos mes a mes con una cuota mensual pero accesible para nuestra situación.

¿Por qué puedo necesitar rehipotecar mi vivienda?

La adquisición de una segunda vivienda es una de las causas más comunes, ya que las hipotecas para segundas residencias no ofrecen las mismas condiciones que los préstamos hipotecarios para tu vivienda habitual. El importe que ofrecen los bancos es menor, como asimismo acostumbra a serlo el plazo de amortización. Con algo de dinero ahorrado y rehipotecando tu residencia actual, podrías llegar a cubrir el coste de esa segunda vivienda que deseas tener. La reunificación de deudas es otra opción alternativa para reducir los gastos mensuales. Se trata de rehipotecar tu inmueble y, con lo que consigues, anulas las deudas pendientes. De esta manera el único gasto sería el de la nueva hipoteca.  Reformar la casa, comprar un vehículo, necesitar dinero para un proyecto y no querer pagar los intereses de un préstamo personal, son algunas de las situaciones que pueden llevarnos a solicitar una rehipoteca. Si tu hipoteca todavía no está cancelada y sigues con los pagos, existen 2 opciones para lograr ese nuevo aporte económico: ampliar la hipoteca o bien anularla para solicitar una nueva con la cantidad de dinero que precisamos.

Rehipotecar Vivienda ¿Qué gastos suelen tener?

Para ampliar la hipoteca solo habría que hacer un trámite: la novación. En cambio, rehipotecar implica 2 movimientos: anular la hipoteca actual y formar una nueva con el capital total que precisamos, con lo que los costes aumentan:

1. Comisión por cancelación de la hipoteca: es una comisión sobre el capital que quedaba pendiente cuyo porcentaje será el que haya en la firma.

2. Escritura de cancelación en el notario.
3. Cancelación de la carga en el Registro y posible gestoría.

En este punto, formar una nueva hipoteca implicará:

1. Comisión de apertura.
2. Nueva tasación de la vivienda.
3. Registro de la Propiedad, Notaría y gestoría.
4. Pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados).

¿Quién puede pedir una rehipoteca en 2022?

De entrada, cualquiera que sea titular de una hipoteca –o que tenga su casa pagada- puede procurar rehipotecar su residencia. No obstante, esto no implica que el banco esté en la obligación de aprobar la petición. Del mismo modo que sucede cuando pides una hipoteca para la adquisición de una residencia, deberás saber que hay una serie de cuestiones o requisitos que debes cumplir si deseas lograr luz verde para su aprobación:

¿Eres solvente?

Tu perfil de solvencia muestra tu capacidad para hacer en frente a tus deudas. Para revisarlo, el banco revisará diferentes cuestiones, como tus ingresos, tus gastos, tus deudas, si anteriormente has incurrido en impagos… Cuanto mejor sea tu perfil financiero, más posibilidades vas a tener de que prospere tu petición.

¿Deseas una hipoteca fija o bien variable?

Si vas a rehipotecar tu residencia, es posible que te propongas cambiar de tipo fijo a variable dado a que las previsiones sobre en qué momento subirá el euríbor apuntan a que el índice posiblemente sea negativo a corto plazo. Al contrario, asimismo posiblemente decidas apostar por la estabilidad que ofrece el tipo fijo, sobre todo si precisas financiación a larguísimo plazo. En cualquier caso el tipo hipotecario que más te interese cambiará en función de múltiples factores que es vital  que tengas presente, como el interés que te ofrezca el banco, el plazo de amortización o bien las comisiones.

¿Qué desventajas tiene?

No obstante, rehipotecar una casa acarrea ciertas desventajas que es esencial que tengamos en cuenta

1. En el caso de impago, se corre el peligro de que el banco embargue el inmueble.
2. Al rehipotecar una casa, el préstamo al que se debe hacer frente es más elevado.
3. Se trata de una operación que el banco puede rehusar si estima que nuestro perfil como prestatario no es el conveniente.

¿Qué alternativas existen a rehipotecar tu vivienda?

Una de las opciones más comunes es ampliar la hipoteca. Esta operación consiste en convenir con el banco el cambio de ciertas condiciones del préstamo, como podría ser… su cuantía, el interés o bien el plazo de amortización. Pedir una ampliación de la hipoteca puede ser adecuada para acrecentar el capital del préstamo hipotecario (sumándolo a la deuda que está en vigor) o bien prolongar el periodo de amortización (incrementando el número de cuotas mensuales). Otra opción es la de pedir al banco un periodo de carencia del préstamo, que puede ser parcial o bien total. En todo caso, es conveniente contar con el asesoramiento profesional de un especialista como el de Fercogestión a fin de que recomiende cual es la mejor opción antes de proceder con la rehipoteca o bien alterar el contrato hipotecario ya existente. En Fercogestión te podemos asesorar a cerca de lo que resulta mejor conforme a la coyuntura económica particular y resolver cualquier duda que aparezca a lo largo del proceso.

Conclusiones finales

En suma, rehipotecar la casa y ampliar la hipoteca que tenemos sobre ella son 2 opciones que tenemos para lograr financiación en condiciones más provechosas que en el caso de los préstamos personales. O pueden ser la opción para financiar la adquisición de una segunda residencia .

Sin embargo, es fundamental hacer cálculos, pues las dos opciones tienen gastos aparejados, con lo que es recomendable valorar bien todas y cada una de las opciones alternativas para seleccionar la opción que mejor se adapte a nuestras circunstancias.

Siempre que esté pensando en comprar una vivienda y necesitas solicitar financiación, es importante que empieces a darte cuenta que gastos tiene una hipoteca. Para hacer esto, debes considerar dos factores que afectarán a tu bolsillo además del precio de la propiedad que planeas comprar: el costo de comprar una casa y el costo de una hipoteca.

Ambas operaciones (la venta y el otorgamiento del préstamo) tienen costos de tramitación que pueden sumar hasta el 10% del valor del inmueble que deseas comprar, lo que te obliga a calcular con mucho cuidado cuánto debes haber ahorrado para adquirir una casa. Recuerda que a ese 10% necesitas sumar el 20% del precio de la vivienda que el banco no te prestará ya que la mayoría de las entidades solo ceden hasta el 80% del total (salvo contadas excepciones para hipotecas 100% comercializadas actualmente).

La lista de costes hipotecarios se comparte, aunque no equitativamente, entre el banco y el cliente y contiene elementos que no se deben perder de vista, como comisiones o productos combinados.

 

Cuáles son los gastos que formalizan una hipoteca

El coste de formalizar una hipoteca se incurrirá al contratar un préstamo para financiar la compra de una vivienda:

• Gastos de tasación

¿Qué es?

La valoración de la vivienda es un proceso que le permite al banco determinar el valor de una propiedad y calcular en base a cuánto dinero puede prestar. Para poder contratar una hipoteca es obligatorio, pero el consumidor puede elegir con qué empresa hacerlo.

¿Cuánto cuesta?

No existe un límite superior legal para el coste del dictamen pericial, aunque suele estar entre 200 y 500 €. Para que sepas cuánto vas a pagar por adelantado y tengas acceso a una tasación de la vivienda a un precio competitivo.

• Gastos de la notaría

¿Qué es?

El notario es responsable de ver y aprobar públicamente las escrituras del préstamo hipotecario.

¿Cuánto cuesta?

Los honorarios del notario son establecidos por los aranceles notariales establecidos por el gobierno hace 30 años y puedes obtener un descuento máximo del 10% según el profesional que elijas. Para comprender cuánto habría que pagar por una hipoteca de 100.000 €, los honorarios del notario rondarían los 650 €.

• Gastos de registro

La inscripción de la hipoteca en el registro de la propiedad es obligatoria, entre otras cosas, para que se te considere el único propietario de la casa que deseas comprar.

¿Cuánto cuesta este trámite?

Las tasas de registro de una hipoteca también están establecidas por ley y, por ejemplo, una hipoteca de 100.000 costaría alrededor de 170 €.

• Gastos de una gestoría

¿Qué son estos gastos?

Los costos administrativos se utilizan para pagar a estos profesionales por procedimientos como la declaración de impuestos.

¿Cuánto cuesta?

La carga administrativa de una hipoteca no está limitada por ley, pero suele estar entre 150 y 300 €.

• Impuesto de las hipotecas

Firmar una hipoteca implica pagar un tributo: el impuesto a los actos documentados.

¿Y cuánto cuesta?

El impuesto sobre actos jurídicos documentados, más conocido como «impuesto hipotecario», lo fijan las administraciones autonómicas y por tanto varía en cada uno de los municipios, aunque oscila entre el 0,5% y el 1,5% de la deuda hipotecaria. Es decir, la suma del capital que te prestará el banco, intereses y otros gratos.

 

¿Qué gastos tiene una hipoteca y como calcularlos?

Para calcular el coste de una hipoteca, basta con que partas de un ejemplo concreto (o el importe que vas a solicitar por ti mismo) y sumes todos los conceptos que te contamos anteriormente. Por ejemplo, si quisieras saber cuánto se pagaría por una hipoteca de 100.000 €, el costo estimado sería:

 

Tasación: Sobre  350 € (es el único gasto de una hipoteca que tendría que contratar el cliente)

Notario:Sobre  650 €

Inscripción en el registro: Sobre  170 €

Gestoría: Sobre  250 €

Impuesto sobre actos jurídicos documentados: Sobre  750 € (en la Comunidad de Madrid)

TOTAL: 2.170 €

Para calcularlo por completo, si tu préstamo lo tuviera, deberías sumar a ese número el costo de las comisiones y los productos extra que tuviste que alquilar para obtener la máxima bonificación (y el costo incurrido, como un Seguro o planes de pensión).

Para obtener la máxima fiabilidad para saber que gastos tiene una hipoteca podrás usar un simulador de gastos o simulador de hipotecas que hará los cálculos por ti.

 

Otros gastos que tiene un préstamo hipotecario

Además del costo de formalizar una hipoteca, existen otros costos adicionales que debes considerar antes de sacar tu préstamo y durante el plazo del mismo:

• La comisión de apertura

Cuando pidas una hipoteca, un banco solo puede cobrarte la comisión de apertura, ya que la comisión de estudio (que era relativamente común hace años) es uno de los gastos hipotecarios que eliminó la nueva Ley Hipotecaria.

Esta comisión no está limitada por ley, pero hasta la fecha ningún banco te cobrará más del 1%. De hecho, el 92% de las hipotecas ajustables y el 87,5% de las fijas ni siquiera cobran esta comisión.

• Productos combinados y vinculados

Hoy en día, la gran mayoría de las entidades bancarias reducen el precio de sus hipotecas cuando el cliente está dispuesto a alquilar productos y servicios adicionales, es decir, ofrecen tipos de interés más bajos si está dispuesto a vincularse, por ejemplo, mediante domiciliación de nómina o contratación de seguros o planes de jubilación, entre otros.

Hasta que entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria en junio de 2019, dichas primas, que pueden estar asociadas a un gasto considerable para el consumidor, no estaban reguladas. Esta nueva regulación dejó claro qué tipo de servicios adicionales pueden existir y si son legales o no.

 

Productos vinculados: son aquellos que te ofrece un banco en el mismo paquete que una hipoteca. La nueva ley los prohíbe y, de hecho, pocas empresas los ofrecieron antes de que entrara en vigor.

Productos combinados: Son aquellos que se comercializan por separado de una hipoteca para que el cliente pueda alquilar lo que quiera. Este tipo de vinculación está permitido.

 

¿Qué cuesta cancelarla?

Existen también gastos si deseas cancelar una hipoteca, las llamadas comisiones de amortización anticipada. Cuentan con un tope máximo fijado por ley.

En las variables, los bancos pueden elegir entre una de estas dos fórmulas para determinar su coste de cancelación de una hipoteca: un máximo del 0,15% en los primeros cinco años, o un máximo del 0,25% en los tres primeros años.

En las fijas, el costo de cancelar de una hipoteca se limita al 2% en los primeros 10 años y al 1,5% a partir del undécimo año.