Si has de signar una hipoteca, molt probablement hauràs sentit parlar de les famoses ‘clàusules sòl’, que durant anys s’han convertit en una poderosa eina de la banca. Deixant de banda els tecnicismes, en realitat el concepte resulta molt senzill: el banc ens marcava unes condicions de pagament amb un indicador concret –per exemple, l’euríbor +1%–, però a continuació ens deia en lletra petita: “si algun dia els tipus d’interès baixen de X, serà igual, perquè vostè ens pagarà almenys un 3%”.
Aquesta fórmula funcionava molt bé quan l’euríbor pujava, perquè el normal és que aquestes hipoteques tinguessin també un límit a l’alça –per exemple, mai pagaràs més d’un 7% en total–. El problema va arribar quan l’euríbor va baixar vertiginosament… perquè molts dels clients que tenien aquesta hipoteca van descobrir llavors que tenien un límit a la baixa –l’anomenada ‘clàusula sòl’–. Això significava que no podia beneficiar-se de la baixada dels tipus… I aquí començava el problema.
Això va generar una gran quantitat de conflictes i reclamacions, fins que diferents sentències van reconèixer el caràcter abusiu de la clàusula. La més important va tenir lloc el 9 de maig de 2013, quan el Tribunal Suprem la va declarar il·legal en centenars de milers de contractes. El motiu no era la clàusula en si, sinó l’opacitat dels bancs. És a dir: es va considerar que els bancs no havien estat prou clars i transparents en aquest punt en concret. A més, al setembre de 2014 una nova sentència del Suprem va reafirmar aquest criteri.
Com saber si el nostre contracte és enganyós?
Però, vigilem: al contrari del que molts creuen, la ‘clàusula sòl’ no és il·legal. El que es va considerar abusiu és la falta d’informació. Dit de forma plana: els bancs poden ‘estrènyer’ als seus clients tant com aquests acceptin, però el que no poden fer és ‘enganyar-los’.
Així que aquí està en realitat el quid de la qüestió: ens enganya el nostre banc? Com podem saber-ho?
Per a la nostra tranquil·litat, ara són pocs els contractes que inclouen aquesta clàusula –les entitats ja no volen problemes–. Però si ho féssim, el Banc d’Espanya adverteix que les entitats han d’informar de forma clara i inequívoca sobre els termes de l’acord (clicant aquí, podreu accedir a la Guia d’accés al préstec hipotecari).
Bé, i què passa si ja tenim signada una hipoteca que inclou clàusula sòl i no érem conscients? És clar que hem de lluitar per eliminar-la. L’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) ha estat molt bel·ligerant en aquest assumpte, i al seu web trobarem pas a pas el que he de fer. Sobretot, ens aconsellen no modificar el contracte, ja que això implicaria un pacte entre les parts.
Si preferim resoldre-ho d’una forma més diplomàtica, podem demanar a la nostra entitat un imprès per enviar una carta al director de l’entitat. En cas de no rebre resposta, demanem un full oficial de reclamacions -estan obligats a tenir-la-. Hi ha a més altres opcions, com per exemple un formulari al Banc d’Espanya.
En qualsevol cas, sempre és aconsellable deixar-se guiar pels professionals de la gestió hipotecària com FERCO GESTIÓN abans de subscriure cap contracte hipotecari nou.
