Autor: Fercogestion

El mercat hipotecari torna a animar-se, i Catalunya és una de les comunitats amb major protagonisme. Així ho va donar a conèixer fa escassos dies l’Institut Nacional d’Estadística (www.ine.es), que situava a Andalusia com la comunitat amb major signatura d’hipoteques (3.324), seguida de Madrid (3.247) i Catalunya (2.878). Les tres lideren -amb àmplia diferència- el gruix del mercat, ja que sumen 9.449 operacions (un 52% del total). Són dades corresponents al mes de juliol (l’últim disponible, ja que l’INE ofereix aquestes informacions amb un termini de 60 dies).

En el cas de Catalunya, la xifra de signatures hipotecàries sobre habitatges representa un increment del 18,2% respecte al mes anterior (juny), i el que és més significatiu: amb un 11,8% en termes anuals. Aquesta última dada constata la tendència a l’alça que ja es venia observant en els últims trimestres.

Analitzant el capital prestat, Catalunya passa de la tercera a la segona posició -només superada per Madrid- amb un total de 325,5 milions d’euros, xifra que suposa un augment del 21,5% respecte al mes anterior i un 18,7% més que en el mateix mes de l’any 2013.

Destaca la dada global de creixement d’hipoteques en el conjunt d’Espanya: al juliol van créixer un 28,8% interanual, sumant un total de 18.107 habitatges hipotecats.

Moltes vegades pensem que no és necessari que un professional ens ajudi en la cerca de finançament per al nostre habitatge, pensem que anirem al nostre banc o caixa i que com som clients ens faran la millor oferta i ens concediran una hipoteca en les millors condicions.

Però això no és així per un principal motiu: les necessitats del banc i les nostres no són les mateixes, per la qual cosa aconseguir una bona hipoteca no és tan fàcil. L’ajuda d’un assessor financer especialitzat en la matèria ens facilitarà les negociacions, gestionarà tota la documentació per nosaltres i ens oferirà les millors condicions hipotecàries.

Saps què et pot oferir un assessor financer especialitzat en hipoteques?

1) Especialització: un assessor financer coneix tots els tràmits i documentació necessària a presentar a l’hora de realitzar una hipoteca. El resultat de l’especialització de l’assessor és l’estalvi de temps i diners.

2) Personalització: l’assessor elabora un estudi exhaustiu i personalitzat per a cada cas particular. Els informes es realitzen en funció de la situació socioeconòmica del client, tenint buy deca durabolin en compte l’habitatge a comprar o refinançar.

3) Opcions: l’especialista disposa d’informació privilegiada i tractes preferencials davant totes les entitats financeres. Ferco Gestión negocia grans volums amb entitats financeres capdavanteres al país. Per això les condicions hipotecàries per al client a través de Ferco Gestión sempre seran més beneficioses que si les negociés directament amb el banc.

4) Gestió: l’assessor s’encarrega de gestionar tota la paperassa perquè el client solament s’hagi de preocupar de la signatura de l’immoble.

Fa escassos dies, el Banc Central Europeu (BCE) anunciava una nova rebaixa dels tipus d’interès, que passen del 0,15% a un històric 0,05%. Des que existeix l’euro, mai els tipus d’interès havien estat tan baixos. Per què fa això el BCE i com afectarà a la nostra hipoteca? Anem a veure-ho a poc a poc.

La primera pregunta té una resposta senzilla: en baixar els tipus d’interès, obtenir diners és una mica més barat (tant, que gairebé estem en el 0%). Això significa que les empreses i els particulars poden accedir a préstecs, i amb això s’espera que s’atreveixin a consumir: des de demanar un préstec per engegar un projecte fins a comprar un pis amb una hipoteca més barata. En resum: en baixar els tipus, el BCE aplana el camí perquè es reactivi l’economia. A més, amb aquesta decisió s’espanta l’anomenat ‘fantasma de la deflació’.

Ja sabem què ha motivat al BCE a prendre aquesta decisió. Ara bé, com afecta això a la nostra hipoteca? La resposta és ‘depèn’. Les hipoteques noves estan lligades a referencials bastant més elevats, que poc o gens tenen a veure amb aquestes taxes espectacularment baixes que fixa el BCE.

Una altra cosa són les hipoteques antigues referenciades a l’euríbor a 12 mesos. Però, atenció: fins i tot en aquestes hipoteques de fa anys, parlem d’un indicador anual, no puntual. Encara que els tipus d’interès estiguin en aquest precís moment al 0,05%, de moment el mínim històric de l’euríbor a 12 mesos està situat en 0,46%, que no deixa de ser un interès ridícul (penseu-ho: deixaríeu diners a un company de treball a canvi que us ho retornés amb un interès que no arriba ni al 0,5%?). Els experts creuen que aquesta nova rebaixa ajudarà al fet que aquest mínim anual de l’euríbor a 12 mesos segueixi baixant una miqueta més, tal vegada per sota del 0,40%. Però això és alguna cosa que està per veure.

Llavors, és ara el moment d’hipotecar-se? La resposta és sí… però tenint en compte que el tipus d’interès no és l’únic factor. Suposant que les nostres perspectives de futur siguin raonablement bones i que l’ocasió ho valgui, el més racional és pensar en un horitzó del 3% aproximadament. Per què un 3%, si estem ara en menys del 0,5%? Senzillament, perquè aquesta és la mitjana dels últims anys, i tot apunta que tornarem a ella.

Si la resposta és NO, aquí t’expliquem alguns conceptes que t’ajudaran a entendre i a interpretar perfectament el teu extracte. Un cop hagis après aquestes claus, podràs comprovar si les dades que apareixen a l’extracte són correctes o si t’estan cobrant alguna cosa que no has de pagar. Prepara’t per portar un millor control de les teves finances personals.

Has valorat l’opció de comprar abans que llogar. Has pensat en quin tipus d’habitatge busques i on. Has investigat la zona per conèixer, entre d’altres, la qualitat dels seus serveis públics. Has visitat diversos immobles i finalment has trobat una casa que t’agrada. Però, realment et pots permetre comprar-la? Et donem algunes recomanacions que has de tenir en compte a l’hora de buscar habitatge. Potser gràcies a elles aquest llarg procés sigui molt més ràpid i efectiu.

– Comprova els diners amb que comptes per comprar. Actualment el finançament del 100% de la propietat és gairebé inexistent pel que és recomanable estalviar abans, aproximadament un 20% de l’import de la taxació, a més d’un 13% addicional per a les despeses derivades de la compravenda, escriptures, registre, notari, etc.

– Busca finançament i consell a les entitats financeres i Informa’t sobre les opcions d’hipoteques que existeixen. Compara hipoteca i opcions i busca la més adequada per a tu.

– Visualitza el teu futur financer i pensa en els teus ingressos, en si són estables i et permeten involucrar-te en una hipoteca.

– Considera quin percentatge dels ingressos pots destinar al pagament de les quotes del préstec per no endeutar-te per sobre de les teves possibilitats. Com a orientació, la quota del crèdit no ha de superar el 35% dels ingressos nets.

– Marca el teu rang de preus i detalla el teu pressupost establint la quantitat de diners que pots destinar al pagament inicial, als pagaments mensuals i les possibles millores a la llar.

– Tingues en compte que a més del pagament mensual de la hipoteca, com a propietari, hauràs de pagar impostos, assegurances, serveis públics, manteniment, etc.

– No compris la casa per impuls ni acceptis a la primera els preus que t’ofereixen. Investiga a la zona per veure si els preus coincideixen, si s’ajusten al mercat, i aprofita per negociar l’oferta amb el venedor.

– Revisa tots els documents i analitza els detalls del contracte abans de signar. És convenient recórrer a professionals que t’ajudaran en aquestes tasques.